Le Mexique s'est doté d'une loi consacrée aux paiements numériques. La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos a paru dans l'édition du soir du journal officiel du 4 novembre 2026 (Diario Oficial de la Federación, Edición Vespertina) et, selon sa première disposition transitoire, elle s'applique dès le lendemain de sa publication, donc depuis le 5 novembre 2026. Le Congrès l'avait adoptée le 20 octobre ; la présidente Claudia Sheinbaum l'a promulguée le 4 novembre.
Si vous vivez au Mexique en tant qu'étranger ou si vous préparez votre installation, trois points comptent. D'abord, la CURP numérique (CURP Digital), version dématérialisée du numéro mexicain de registre de la population, devient un justificatif d'identité reconnu pour ouvrir un compte par les canaux numériques. Ensuite, le ministère des Finances peut désigner des secteurs dans lesquels seul le paiement numérique sera accepté : cette liste est annoncée, mais elle n'a pas encore paru. Enfin, la banque centrale, Banxico, reçoit pour mission légale d'organiser les niveaux de compte et les paiements par QR code de façon que davantage de personnes puissent se passer d'espèces.
Le Mexique n'a pas supprimé l'argent liquide pour autant. Trois questions comptent vraiment : ce qui change, quand cela change et ce que vous pouvez faire dès maintenant.
Ce que contient la loi
Le texte est court : 22 articles et cinq dispositions transitoires. Son objectif figure à l'article 1 : promouvoir l'adoption et l'usage des moyens de paiement numériques et électroniques sur l'ensemble du territoire. Il s'applique à côté des lois bancaires, commerciales et civiles existantes, sans les remplacer (article 3).
Il s'organise autour de quatre thèmes :
Ce qui compte comme moyen de paiement numérique
L'article 2 retient une définition large. Sont des Medios de Pago Digitales y Electrónicos les QR codes et les appareils NFC servant à payer, les cartes de débit et de crédit, les virements, y compris le prélèvement automatique (domiciliación), ainsi que tout autre appareil, carte ou interface permettant de payer ou de transférer de l'argent. Les autorités peuvent reconnaître d'autres moyens de paiement par voie réglementaire.
La loi ne crée pas de monnaie numérique de banque centrale, pas de « peso numérique ». Le mot n'apparaît pas dans le texte. Elle porte sur les moyens de paiement qui existent déjà et sur leur acceptation généralisée.
Les espèces restent autorisées, mais pas partout
La question pratique avant toutes les autres : peut-on encore payer en espèces au Mexique ? Oui. La loi n'interdit pas l'argent liquide de manière générale. Son article 11 prévoit que les fournisseurs de biens et de services peuvent adopter les moyens de paiement numériques ; ils n'y sont pas obligés.
Le levier se trouve à l'article 13. Le ministère des Finances, la SHCP (Secretaría de Hacienda y Crédito Público), y est chargé de désigner les secteurs stratégiques et activités pertinentes dans lesquels l'acceptation des moyens de paiement numériques peut constituer le seul mode de paiement. Les autorités sectorielles compétentes fixent ensuite les modalités pour chaque secteur et peuvent prévoir des délais de transition pour passer progressivement des espèces au paiement numérique (article 14).
Le calendrier figure dans les dispositions transitoires :
La liste reste à paraître. Au 9 novembre 2026, le ministère des Finances n'avait publié aucune décision de ce type au journal officiel ; nous avons consulté les éditions du 5 au 9 novembre. La loi ne dit pas quels secteurs seront concernés. Tout ce qui circule aujourd'hui à ce sujet relève de la supposition.
Deux garde-fous figurent déjà dans le texte. Si le paiement numérique devient impossible à cause d'un incident, par exemple une coupure de courant, une panne de réseau ou une défaillance du système, le paiement en espèces ou par chèque est autorisé (article 15). Et un secteur qui n'accepte plus que les paiements numériques ne peut pas invoquer de tels incidents de façon permanente ou répétée pour se soustraire à ses obligations (article 16).
Concrètement, si vous vivez au Mexique, attendez-vous à ce que, dans certains domaines, plus rien ne se fasse sans carte ni compte au cours des prochains mois. Disposer d'un moyen de paiement accepté au Mexique devient donc plus important qu'auparavant.
La CURP numérique : ce qu'elle signifie pour les étrangers
La CURP (Clave Única de Registro de Población) est le numéro de population mexicain à 18 caractères. Selon l'article 91 de la loi générale sur la population (Ley General de Población), elle est la source unique d'identité des personnes de nationalité mexicaine et des étrangers en séjour régulier dans le pays. Selon les articles 87 et 90 de la même loi, les étrangers figurent au catalogue des étrangers résidant au Mexique, alimenté par les données migratoires du ministère de l'Intérieur.
Depuis la réforme du 16 juillet 2025, la CURP peut contenir les empreintes digitales et la photo du titulaire ; elle devient alors un document d'identité officiel (article 91 Bis), sur papier comme en version numérique. La version numérique relève de l'Agence de transformation numérique et des télécommunications (article 91 Quinquies). Les données biométriques ne sont collectées qu'avec le consentement de la personne.
La nouvelle loi sur les paiements s'appuie sur ce socle :
Pour un étranger, cela signifie que la CURP numérique est une possibilité, pas une obligation. Votre passeport et votre carte de résident mexicaine restent des pièces d'identité officielles. Ce qui change : une banque qui ouvre des comptes par application ou en ligne ne peut pas refuser la CURP numérique si vous la présentez.
Ce que la loi ne règle pas : les pièces supplémentaires qu'une banque exige. Les obligations de connaissance du client restent fixées par les dispositions prises en application de l'article 115 de la loi sur les établissements de crédit, et la nouvelle loi n'y touche pas. Qu'une banque vous ouvre un compte sans carte de résident ou sans numéro fiscal RFC reste une décision qu'elle prend selon ces règles et sa propre pratique.
L'ordre que je décris dans le guide de la résidence au Mexique garde donc tout son sens : d'abord la carte de résident, avec elle la CURP, ensuite le compte. Le parcours jusqu'à la carte, les justificatifs exigés par le consulat et le montant prévu des frais de visa à partir de 2027 sont traités dans les articles correspondants.
Expediente Digital Ciudadano et Llave MX
Le second mécanisme de confiance est l'Expediente Digital Ciudadano, le dossier numérique du citoyen. Il est régi par la loi nationale pour l'élimination des démarches bureaucratiques (Ley Nacional para Eliminar Trámites Burocráticos) du 16 juillet 2025 : il rassemble les documents numériques d'une personne, que les administrations peuvent utiliser pour leurs procédures. Selon l'article 78 de cette loi, les administrations ne peuvent plus vous réclamer des pièces qui figurent déjà dans le dossier.
La nouvelle loi sur les paiements ouvre ce dossier aux banques :
L'accès au dossier passe par Llave MX, l'identifiant unique de l'État. La loi pour l'élimination des démarches bureaucratiques définit Llave MX comme un mécanisme d'authentification et d'identification sur les supports numériques, lié à la CURP (article 3, fraction XVIII), et règle l'activation du dossier par Llave MX à son article 70. Sans CURP, ces outils restent donc hors de portée. Là encore, pour un étranger, la CURP suppose un séjour régulier.
Niveaux de compte : ce que Banxico peut encadrer
Les comptes courants mexicains (cuentas de depósito a la vista) sont classés par niveaux. Moins la banque demande de pièces à l'ouverture, plus les montants qui peuvent être crédités chaque mois sont limités. Ces plafonds sont exprimés en UDIS, une unité de compte indexée sur l'inflation.
L'article 19 de la nouvelle loi autorise expressément la banque centrale à encadrer ces niveaux, à lancer des programmes de virements, à harmoniser l'usage des applications bancaires et, avec l'autorité de contrôle bancaire CNBV, à imposer que les terminaux de paiement par carte acceptent aussi les paiements par QR code selon la norme de Banxico.
Banxico avait d'ailleurs pris les devants dès l'été. Avec la Circular 11/2026 du 16 juin 2026 (journal officiel du 17 juin), les comptes comptent cinq niveaux au lieu de quatre. Le nouveau niveau 2 Bis autorise au plus 15 000 UDIS de crédits par mois civil, dont au plus 3 000 UDIS en espèces. Avec une UDI à 8,895396 pesos, valeur publiée au journal officiel pour le 9 novembre 2026, cela représente environ 133 400 pesos par mois, dont environ 26 700 pesos en espèces.
La contrainte pour les étrangers figure dans la même phrase : seuls les Mexicains résidant au Mexique peuvent ouvrir un compte de niveau 2 Bis. Les étrangers restent sur les autres niveaux. Selon la même circulaire, les comptes de niveaux 2, 3 et 4 reçoivent au moins une CLABE, le numéro de compte à 18 chiffres utilisé pour les virements. Le niveau 4 correspond au compte complet, sans plafond mensuel ; les pièces exigées relèvent des dispositions prises en application de l'article 115 de la loi sur les établissements de crédit.
Pour vos projets, retenez ceci : si vous voulez régler au Mexique votre loyer, vos charges et vos dépenses courantes par voie numérique, il vous faut en général un compte des niveaux supérieurs. Il suppose une vérification complète du client, pour laquelle un titre de séjour reste la voie habituelle.
Administrations, terminaux de paiement et QR codes
La loi ne vise pas seulement les banques et les commerces. Son article 10 oblige les administrations des trois niveaux, fédéral, des États et des communes, à accepter les moyens de paiement numériques pour leurs démarches et services. Pour vous, cela signifie que les droits et redevances perçus par les administrations devraient pouvoir se régler par carte ou par virement. La loi ne fixe pas de date à laquelle chaque service doit y être passé.
L'article 12 énumère ce que font les fournisseurs et les administrations lors de la mise en place : fournir l'infrastructure nécessaire, informer la clientèle des moyens de paiement acceptés et remédier aux incidents. L'article 22 oblige les administrations à utiliser les outils numériques de l'Agence : la CURP numérique, l'Expediente Digital Ciudadano, le guichet numérique national des investissements (Ventanilla Digital Nacional de Inversiones) et la plateforme destinée aux établissements commerciaux.
Si vous exploitez une petite activité au Mexique, une location saisonnière ou un café par exemple, le point sur les QR codes vous concerne. Dès que Banxico et la CNBV auront publié leurs règles, les terminaux de paiement par carte devront aussi accepter les paiements par QR code. Quant à savoir si votre secteur fera partie de ceux où le paiement numérique devient obligatoire, seule la liste annoncée le dira.
Ce que la loi ne change pas
Plusieurs questions qui reviennent vite sur ce sujet trouvent une réponse claire dans le texte :
Cette loi mexicaine porte sur les moyens de paiement et ne modifie en rien votre situation fiscale. Ce qu'une installation au Mexique implique pour votre résidence fiscale dans votre pays d'origine dépend de ce pays :
Ce que vous pouvez faire dès maintenant
Si vous vivez déjà au Mexique avec une carte de résident, vérifiez que votre CURP est correctement enregistrée au registre, car Llave MX et la CURP numérique en dépendent. Gardez une petite réserve d'espèces pour les incidents : c'est précisément le cas où l'article 15 autorise expressément le paiement en liquide. Et surveillez la publication de la liste des secteurs au journal officiel.
Si vous préparez votre installation, la loi déplace les priorités : un compte mexicain prend plus de poids au quotidien, et l'on y accède en règle générale par le titre de séjour et la CURP. La manière dont le coût de la vie, le quotidien et la banque s'articulent après l'arrivée est détaillée dans notre article sur l'installation au Mexique, avantages et inconvénients.
Le titre de séjour, Residente Temporal ou Residente Permanente, reste la base de tout le reste : la CURP, le compte et donc tout ce que la nouvelle loi rend possible en ligne.
La suite
Le calendrier découle des dispositions transitoires. Dans les 15 jours ouvrables suivant le 5 novembre 2026, le ministère des Finances doit désigner les secteurs dans lesquels le paiement numérique peut devenir le seul mode de paiement. Les autorités sectorielles disposent ensuite de 15 jours ouvrables pour fixer les règles de chaque secteur, avec des délais de transition. En parallèle, Banxico peut continuer à préciser les niveaux de compte et la norme QR, comme le prévoit l'article 19.
Tant que la liste des secteurs n'a pas paru au journal officiel, rien ne change à la caisse. Ce qui a déjà changé : depuis le 5 novembre, la CURP numérique et le dossier numérique du citoyen sont des voies reconnues par la loi pour ouvrir un compte. Si vous êtes étranger et disposez d'une carte de résident, donc d'une CURP, vous pouvez les utiliser.
Carpe Diem. La vie est courte et éphémère. Une seule chance. Faites-en quelque chose.